财富问诊|结婚两年 存不到钱……
我叫Andy，今年30岁，是一名市场执行员；我的太太Apple今年28岁，在小学当老师。我们现在都在城市工作，两个人加起来每个月的净收入大约是7800令吉。
说实话，目前我们的财务压力不小，几乎存不到什么钱。
两年前结婚的时候，我们对未来充满期待，也希望一起努力，把日子越过越好。但现实慢慢追上来后，才发现生活开销和各种负担越来越重，财务压力也变得越来越明显。
我们现在的情况是，每月几乎存不到钱，更不用说退休规划，感觉谈退休似乎还太早了。
希望能得到一些建议，教我们如何改善目前的财务管理状况。
谢谢。
Andy与Apple
感谢Andy与Apple就个人现金流管理与退休规划提出咨询。
在此提醒，本案例分析并非个人化的理财建议，由于资料有限，且笔者并非你们的专属理财规划师，以下内容仅作为一般性说明与教育用途。
每月合并净收入：7800令吉
每月总开销：7650令吉
每月现金结余：150令吉
恭喜你们，其实目前仍然保有每月150令吉的现金盈余。照理来说，在过去两年内，你们的银行账户中应该累计约3600令吉（150令吉×24个月）。
然而，从案例描述中并未看到这笔储蓄的存在。
●第一项重点：紧急预备金
首先，也是最重要的一点，你们需要建立至少6个月的紧急预备金。
以目前每月开销7650令吉计算，目标紧急预备金应为4万5900令吉。
假设你们原本应已有3600令吉的储蓄，那么还需累积约4万2300令吉。
请务必重视这笔资金，因为它是应对突发状况的重要缓冲，包括失业、意外事故、车辆维修等“下雨天”的保障。
●第二项重点：分清“需要”与“想要”
你们需要清楚区分“需要”与“想要”的支出，并开始实践50：30：20预算原则：
50％用于“需要”支出（如饮食、房租等）
30％用于“想要”支出（如购物、娱乐、外食等）
20％用于储蓄（先存钱，再消费）
以你们的收入计算，理想分配如下：
20％储蓄：1560令吉（先付给自己）
50％需要支出：3900令吉
30％想要支出：2340令吉
采用预算原则后的好处包括：
1）你们可在27个月内累积完成紧急预备金（1560令吉×27 = 4万2120令吉）。
2）有效控制“想要型”开销，必须减少购物、外食等支出。学会延迟满足，例如把购物与旅行预算转为储蓄。
3）养成“先存钱”的退休储蓄习惯。
4）有系统地管理支出，减少冲动消费。
5）将来有能力把资金投入投资机会。
6）建立更高的财务纪律。
7）每月现金结余提升约940％（从150令吉提高至1560令吉）。
8）更容易掌控可变支出“想要”，而非难以调整的固定支出（如房租、学贷）。
●目前的资产与负债状况（资料有限）
你们目前的资产不多，但负债如下：
◆长期负债：
车贷：5万7600令吉
PTPTN学贷：4万8000令吉
负债总额：10万5600令吉
不过，只要按上述方式持续储蓄，未来仍可逐步累积资产。
●债务状况评估
你们目前的债务占收入比（DSR）为15.38％（1200令吉÷7800令吉），
远低于一般建议的35％上限，整体债务仍属可控范围。
●第三项重点：退休规划（完成紧急金后）
在完成紧急预备金后的第27个月起，你们即可将每月1560令吉作为退休储蓄。
计算如下：
每月储蓄：1560令吉
每年储蓄：1万8720令吉
距离55岁：22年7个月
预计退休储蓄总额：42万2760令吉
请注意，这个数字尚未包含雇员公积金（KWSP）。
只要坚持“先付给自己”，并有效控制“想要”支出，你们已经在不知不觉中为退休做好准备。
●保险保障建议：
你们也应确保拥有足够的保险保障，建议保额至少10万5600令吉，或约等于年收入的10倍，以防万一发生不幸事件（如身故或永久伤残）导致家庭财务崩溃。
●总结
理财应从踏入职场开始就建立预算与储蓄习惯，避免因即时欲望而产生冲动消费。
只要足够自律，即使收入不算高，依然可以一步步改善财务状况，并为未来打下基础。
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